不可轻视银行贷款解约罚款

Jim Cheng

关于货款罚息,如果泛泛而谈,容易误导一般客人

 

村长

[In reply to Jim Cheng]

说起贷款罚金, 以前没概念,2009年购买一个物业,   当时在Laurentian Bank(后来改为B2B Bank)贷的款, 5年的贷款,持有三年后卖了,当时认为银行贷款罚金就是三个月, 结果临近交接日, 律师给我的清算列表上写的贷款违约罚款达2万多。。 傻眼了。 我认为银行一定是给算错了。。 打电话很不客气责问他们。。

 

在那里我才学到了了固定利率有 罚利息差 IRD 的说法。。 银行给我明确看了在合约中有这个条款。 如果当时意识到这个差距,我那个物业不会卖的。。

 

村长

 

Jim Wu

[In reply to Jim Cheng]

其实她说的是正确的 的确是这样的。一些小型的银行 (Monoline bank)和五大银行的罚金计算方式上的确有不同

 

Jim Cheng

一般五大银行都是让客户与银行的mortgage department 直接联系,因为固定利率计算IRD 时还要考虑当时的折扣,而且是按照discharge 时的公布利率,而不是客人咨询时计算的结果,各银行的贷款经理都不允许帮客人直接计算罚息,以免误导客人,现在各大银行网站都有罚息计算器了

 

Hongyu Wang

如果银行的post 利率在下降,原来的固定利率借款人的罚款会很多。现在就是这个状态。最佳的break and renew 时间应该在今年3月下旬,现在有点儿晚了,已经有人罚款过万元了,交不起了。

 

Jim Wu

我举个例子吧,我有个客人2015年买个个房子,当时签了五年固定,和street capital (现在叫RFA) , 贷款额是55万多,三年后,客人换房子,把贷款break了,但是street的罚金才3000多一点,说实话,如果换在了五大银行,这一个贷款罚金就是上万了

 

Jim Cheng

特别是客人问过银行罚息以后公布利率变化,也会造成最后实际的罚息与咨询时差了很多

 

Jim Wu

具体的罚金,不是在你做贷款的时候可以知道的。是要你真正准备break the term的时候才会知道的

 

Jim Cheng

现在网上的罚息计算公司一般客人根本不会用的

 

Jim Cheng

你举的那个例子只是个例,不能说明什么,与银行大小沒有任何关系

 

Jim Cheng

罚息计算公式

 

Jim Cheng

私贷由于本身利息高,手续费高,大都是开放利率,或者只固定首几个月,拿到这个来比较罚息多少更没有意义

 

Jim Wu

Street capital 不是私贷 schedule bank

 

Jim Cheng,

我是说你只是举的例子不能推测大银行就会罚一万多

 

Hongyu Wang

中国和美国,房贷break 都没有IRD这种罚款方式。加拿大的这种罚款方式,只有利于银行。一直不改,说明加拿大的消费者保护,在这个问题上需要改进啊。

 

Jim Cheng

特别是固定利率的罚息太复杂且不确定性太大,这个应该改变


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